Konsolidacja pożyczek – wszystko, co musisz wiedzieć

338

Obecnie wielu Polaków żyje na kredyt. Jedni korzystają z kredytów bankowych, inni z kart debetowych a jeszcze inni z popularnych chwilówek. Większość z nas sumiennie spłaca swoje zadłużenie i zaciąga kolejne pożyczki dopiero po spłaceniu wcześniejszych. Są jednak i tacy, którzy, z różnych powodów, decydują się na zaciąganie kilku kredytów, chwilówek równocześnie i bywa,  że pojawiają się problemy z ich spłatą. W takim wypadku często zadajemy sobie pytanie „Czy można połączyć wszystkie pożyczki w jedną i płacić mniej?”

Konsolidacja- co to takiego?

Konsolidacja to inaczej łączenie. W przypadku pożyczek i kredytów konsolidacja, dla klienta, polega na połączeniu kilku należności w jedną i uzyskaniu niższej raty. W rzeczywistości bank udzielający kredytu konsolidacyjnego spłaca w imieniu klienta jego zadłużenie ustalając z nim dogodniejszy sposób spłacania zadłużenia. Zazwyczaj kredyt taki jest rozłożony na dłuższy czas. Ponadto pożyczkobiorca ma niższe raty do spłacenia a po przeliczeniu ogólnej należności wraz z odsetkami oraz opłatami karnymi, które są naliczane w przypadku niespłacania na czas pożyczek pozabankowych, ogólna kwota kredytu konsolidacyjnego jest niższa od sumy kosztów wszystkich pożyczek.

Chwilówka zamieniona na raty

Charakterystycznymi cechami chwilówek jest konieczność dokonania spłaty całej kwoty jednym przelewem w oznaczonym dniu.  Przez to część dłużników nie może ich spłacić w terminie. Decydują się oni na zaciągnięcie kolejnej chwilówki i w ten sposób zamiast spłacić dług, stale go powiększają. Warto wiedzieć, że zamiast spłacać jedną chwilówkę kolejną, lepszym rozwiązaniem może okazać się pożyczka ratalna lub kredyt.

Czy możliwa jest konsolidacja chwilówek?

W przypadku kilku chwilówek udzielanych przez firmy pozabankowe możemy je skonsolidować, zamieniając je np. na 6-miesięczną pożyczkę ratalną. W ten sposób zamiast spłacać np. 2 chwilówki po 1000 zł w ciągu miesiąca, będziemy te 2000 spłacać w 6 ratach które wyniosą np. po 500 zł. Nasze miesięczne zobowiązanie się zmniejsza, ale wydłuża się okres spłaty. W efekcie zapłacimy mniej, ale często ktoś może pozwolić sobie na ratę 500 zł miesięcznie, nie może płacić 2000 zł miesięcznie (a takiej płatności wymagało uregulowanie na czas obu naszych przykładowych chwilówek.

Spirala długów

W przypadku większości pożyczkobiorców chwilówki, są zaciągane na opłacenie rachunków lub dokonanie zakupów, a następnie oddawane tuż po otrzymaniu wynagrodzenia. Jednak zdarza się, że nie udaje się spłacić pożyczki w terminie, a wtedy odsetki oraz opłaty karne zaczynają rosnąć lawinowo. Częstą praktyką jest zaciąganie kolejnej pożyczki lub pożyczek na spłatę poprzednich, a to prowadzi do niebezpiecznego zjawiska jakim jest spirala długów.

Kredyt bankowy czy pożyczka pozabankowa

Decydując się na spłatę chwilówki pożyczką lub kredytem należy bardzo dobrze zastanowić się nad tym, którą opcję wybrać. Zarówno kredyt w banku jak i pożyczka pozabankowa mają swoje wady i zalety, które należy poznać przed podjęciem decyzji o dalszym działaniu.

Kredyt bankowy

Decydując się na kredyt bankowy można wybrać najczęściej jedną z trzech opcji:

  1. kredyt konsumencki na dowolny cel;
  2. kredyt odnawialny;
  3. kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsumencki na dowolny cel

Wiele kredytów udzielanych przez banki ma konkretnie określony cel np. kredyt na samochód, na mieszkanie czy na firmę. W ofercie banków są także kredyty konsumenckie, których cel nie jest określony. Dzięki temu bank nie wymaga żadnej dokumentacji potwierdzającej, na co zostały wydane pieniądze. Gotówką z takiego kredytu można uregulować zadłużenie. Natomiast spłata kredytu jest rozłożona na raty, które znacznie łatwiej spłacić niż chwilówkę.

Kredyt odnawialny

Wiele banków ma w swojej ofercie kredyty odnawialne. Ich zaletą jest brak określonej daty spłaty. Kredyty takie nie mają również rat, które należy systematycznie spłacać (choć czasem jest wymagana minimalna miesięczna spłata, tak jak w przypadku kart kredytowych). Zamiast tego co miesiąc z konta pobierane są pieniądze na pokrycie odsetek naliczonych od wykorzystanego kapitału. Dodatkowo co roku pobierana jest opłata za kolejne uruchomienie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny

Banki oferują również kredyty konsolidacyjne. Taki kredyt sprawi, że wszystkie kredyty, chwilówki i pożyczki zostaną połączone w jedno zobowiązanie. Okres jego spłaty jest znacznie wydłużony, a raty niższe. To rozwiązanie jest opłacalne dla osób mających kilka zobowiązań w bankach i firmach pożyczkowych równocześnie.

Zalety korzystania z opcji bankowych:

  1. bezpieczne i jasne warunki umowy;
  2. stosunkowo niskie oprocentowanie i opłaty (RRSO niskie w porównaniu z produktami pozabankowymi);
  3. możliwość ratalnej spłaty zadłużenia.

Wady korzystania z opcji bankowych:

  1. konieczność wykazania zdolności kredytowej;
  2. dobra ocena kredytobiorcy w rejestrach dłużników (lepsza niż w przypadku korzystania z produktów pozabankowych).

Skorzystanie z kredytu bankowego w celu spłaty chwilówek jest bardzo dobrym pomysłem, ponieważ może wyraźnie odciążyć dłużnika i pozwolić na uregulowanie wszystkich wcześniejszych zobowiązań. Niestety wymagania stawiane przez banki bardzo często są trudne do spełnienia dla osób posiadających pożyczki pozabankowe.

Pożyczka pozabankowa

Drugą opcją pozwalającą na swego rodzaju konsolidację chwilówek jest skorzystanie z pożyczki pozabankowej, której spłata jest rozłożona na raty. Obecnie stosunkowo niewiele firm ma w swojej ofercie tego typu pożyczki, jednak z obserwacji wynika, że z roku na rok ich liczba dynamicznie rośnie. Rozważając opcję  zaciągnięcia pożyczki ratalnej na poczet spłacenia kredytów, chwilówek trzeba dobrze rozpatrzyć wszystkie za i przeciw.

Zalety ratalnej pożyczki pozabankowej

  1. pożyczka rozłożona na raty jest łatwiejsza do spłacenia niż tradycyjna chwilówka;
  2. do jej uzyskania wymagane jest znacznie mniej dokumentów niż w przypadku kredytów bankowych;
  3. klient ma większe szanse na uzyskanie pożyczki w firmie pozabankowej niż kredytu w banku;
  4. posiadanie negatywnych wpisów w rejestrze dłużników nie musi zamykać drogi do otrzymania pożyczki;

Wady pożyczki pozabankowej

  1. Znacznie wyższe oprocentowanie pożyczki niż kredytu bankowego.

 

Podsumowując

Jedyną opcją pozwalającą połączyć kilka niespłaconych pożyczek w jedną jest zaciągnięcie zobowiązania długoterminowego (kredytu lub pożyczki), rozłożonego na raty. W tym celu można wybrać się do banku, aby uzyskać tam kredyt konsumencki na dowolny cel. Pozwoli on na spłacenie posiadanych zobowiązań, a spłata samego kredytu zostanie rozłożona na raty. Drugą opcją jest kredyt odnawialny, z którego zostaną spłacone wcześniejsze zobowiązania. Wymaga on comiesięcznej spłaty odsetek i w dogodnym momencie spłacenia całego zobowiązania. Trzecią bankową opcją jest zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego, łączącego wszystkie zobowiązania w jedno i spłacenie go w postaci rat rozłożonych na długi okres czasu. Jeśli nie uda nam się otrzymać kredytu w banku wówczas można skierować się do jednej z firm pożyczkowych oferujących pożyczki ratalne. Pożyczonymi pieniędzmi można spłacić chwilówki, a zaciągniętą pożyczkę spłacać w ratach. Wszystkie te rozwiązania mają swoje wady i zalety, dlatego nie należy podejmować szybkich decyzji dotyczących kolejnych zobowiązań. Każdą opcję trzeba dokładnie przemyśleć, i dopiero wówczas można podjąć decyzję o zaciągnięciu, bądź nie, zobowiązania ratalnego.

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 votes, average: 5,00 out of 5)
Loading...