Jak rozsądnie brać kredyty, chwilówki i debety, aby uniknąć pętli zadłużenia

494
jak uniknąć pętli zadłużenia

Kredyty, chwilówki, debety, Karty kredytowe – mamy dziś do dyspozycji bardzo wiele produktów finansowych, dzięki którym możemy uzyskać dodatkową gotówkę. Łatwość dostępu do pożyczek może jednak prowadzić do tego, że wpadniemy spiralę długów i stracimy płynność finansową. Jak wyjść z pętli zadłużenia, a jeszcze lepiej: jak w nią nie wpaść?

Z pętlę zadłużenia ostatnio w mniejszym stopniu są odpowiedzialne kredyty, chwilówki stały się w ostatnich latach przebojem i to one sprawiają trudności, jeśli ktoś bierze je bez opamiętania. Na wstępie warto zaznaczyć: chwilówki są ciekawym i pożytecznym produktem finansowym, ale w określonych sytuacjach i jeśli będziemy je brać z rozsądkiem. To zupełnie jak z prądem: pozwala nam oświetlać i ogrzewać domy, ale jeśli będziemy nieostrożni, może nas porazić.

Trudno dostępne kredyty, chwilówki za to na wyciągnięcie ręki

Dlaczego chwilówki są niebezpieczne? Ponieważ stosunkowo łatwo je dostać osobom, które nie powinny ich brać. Trzeba jednak przyznać, że to się zmienia i w ostatnich latach coraz trudniej wpaść w pętlę zadłużenia na skutek spłacania zbyt dużej liczby pożyczek ponieważ nie jest już tak łatwo dostać chwilówkę. Firmy sektora pozabankowego znacznie uszczelniły kryteria i osoby bardzo zadłużone, bez dochodów i majątku, nie otrzymają pozabankowej pożyczki krótkoterminowej w żadnej poważnie traktującej swoją działalność firmie. Nasze rady nie są jednak dla tych, którzy już wpadli w pętlę zadłużenia i nie mogą otrzymać kolejnych chwilówek, ale dla tych, którzy mogą nakręcić spiralę długów otrzymując pożyczki.

Jak brać pożyczki aby nie wpaść w pętlę zadłużenia?

Zasada nr 1: jeśli nie możesz spłacić raty pożyczki, nie bierz kolejnej. Podobnie jak kredyty, chwilówki nie służą do spłacania rat z wcześniejszych zobowiązań. Jeśli nie możesz spłacić kolejnej raty to na ogół sygnał, że z twoją kondycją finansową jest już bardzo źle. Musisz reagować natychmiast. Zgłoś się do pożyczkodawcy i zapytaj o możliwości uzgodnienia spłaty w tej sytuacji. Może uda się przesunąć termin spłaty ponosząc jakąś dodatkową opłatę? Jeśli tak, będzie ona i tak mniejsza niż koszt zaciągnięcia kolejnej pożyczki. A może poniesiesz koszty dodatkowych odsetek za nieterminowość, a w tym czasie uda Ci się zorganizować pieniądze na spłatę raty? Możliwości jest wiele, ale na pewno wzięcie kolejnej pożyczki gotówkowej to ostateczność.

 

Podobnie jak kredyty, chwilówki nie służą do spłacania rat z wcześniejszych zobowiązań

 

Wyczuwasz problemy? Usuń z portfela chwilówki, kredyty konsolidacyjne mogą Ci pomóc

Kredyty są zwykle tańsze niż chwilówki. Jednak w większości przypadków, osoby, które spłacają już chwilówki nie są dobrym klientem dla banku. Ale nie jest to reguła – wszystko zależy od tego, w jakim celu była brana pożyczka gotówkowa. Jeśli wynikało to z szybkiego zapotrzebowania na pieniądze, a nie masz jeszcze dużych problemów finansowych, zacznij działać, zanim nadejdą. Załóżmy np., że pod wpływem nagłej potrzeby wziąłeś chwilówkę na kwotę 4000 zł (grzech było nie kupić tego samochodu z Niemiec po okazyjnej cenie, a konkurencyjny nabywca już zbierał się w drogę do sprzedawcy 😉😉). Widzisz, że mimo posiadania stałej pracy, trudno będzie Ci za miesiąc oddać całą kwotę. Pomysł, aby za miesiąc wziąć kolejną chwilówkę i spłacić nią tę pierwszą jest zły – przybędzie Ci zapewne około 700 zł kolejnych kosztów. W dodatku w perspektywę kolejnego miesiąca. Jeśli powtórzysz kilka razy taką operację zapewne będziesz na najlepszej drodze, aby wpaść w spiralę długów.

A tymczasem kredyt w banku na kwotę 4000 zł przy RRSO na poziomie 22% to rata ok. 370 zł. Za koszt kolejnej chwilówki będziesz mieć zatem pieniądze na spłatę prawie dwóch rat takiego kredytu. Najlepiej jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, złóż wniosek o debet lub kredyt gotówkowy w banku, w którym masz konto. Co ważne, taki kredyt gotówkowy, spłacany regularnie nie zablokuje CI możliwości wzięcia chwilówki, gdy znów zdarzy się jakaś okazja lub pilny wydatek i będziesz potrzebować pieniędzy od ręki.

 

Bierz taką chwilówkę, jakiej potrzebujesz

Kolejna rada dla klientów firm pożyczkowych? Wniosków dokładnie o taką kwotę, jakiej potrzebujesz. Odkryłeś, że do jutra musisz zapłacić zaległe rachunki za prąd ponieważ mogą Ci go wyłączyć? Wysokość zaległości to 365 zł? Jeśli musisz skorzystać z chwilówki, weź dokładnie 365 zł. Nie 600 zł, nie 700 zł – tylko dokładnie 365 zł. W ten sposób rozsądnie użyjesz chwilówki i łatwej ją oddasz. A jeśli musisz korzystać z chwilówki, aby zapłacić za prąd to sygnał, że musisz pilnie poszukać oszczędności lub zwiększenia dochodów. To najlepszy moment by zwiększyć aktywność.

 

Oszczędzanie jest na ogół mniej przyjemne niż wydawanie pieniędzy, ale z kolei spłacanie kredytów jest zawsze bardziej męczące niż pożyczanie.

 

 

Jakie kwoty pożyczać?

Teoretycznie twoje zobowiązania na które składają się kredyty, chwilówki i spłaty kart kredytowych nie powinny przekraczać połowy miesięcznych wpływów. To trudne w przypadku, jeśli ktoś zarabia np. 2500 zł miesięcznie i potrzebuje chwilówki na kwotę 1000 zł. Czy to oznacza, że osoby z niskimi zarobkami w ogóle nie powinny korzystać z chwilówek? Jest w tym trochę prawdy – jeśli zarabiasz tak mało, że każdy nieprzewidziany wypadek jest katastrofą dla twojego budżetu, czas to zmienić i poszukać lepszej pracy. Ale przecież nie każdy ma taką możliwość i nie od razu. W przypadku chwilówek musisz po pierwsze dobrać kwotę dokładnie do zapotrzebowania, a po drugie zwracać uwagę, w którym momencie ją bierzesz. Jeśli chwilówka ma pozwolić zachować Ci płynność finansową w oczekiwaniu na nadchodzący przelew, który przyjdzie do Ciebie np. za tydzień – możesz rozważyć to wyjście. Zwłaszcza że są na rynku pozabankowym produkty… tańsze niż kredyty, chwilówki dla nowych klientów. Wiele firm pożyczkowych ma w ofercie pożyczki z zerowym kosztem pod warunkiem ich terminowej spłaty. Zwykle taki termin jest nie dłuższy niż 30 dni – ale i tak daje CI to możliwość z bezpłatnego skorzystania z finansowania. A 30 dni to całkiem sporo, aby poszukać rozwiązania najbardziej palących problemów – znalezienie pracy, pożyczenie pieniędzy od rodziny lub przyjaciół czy odzyskanie własnej wierzytelności.

 

Kredyty, chwilówki i debety bierz, gdy naprawdę ich potrzebujesz

Przed każdym podpisem na umowie pożyczki czy kredytu, zadaj sobie pytanie, czy na pewno tego potrzebujesz i czy potrzebujesz tego dziś. Jeśli bierzesz chwilówkę, aby kupić najnowszy model telefonu, zadaj sobie pytanie, czy mógłbyś odsunąć w czasie zakup i oszczędzać na telefon przez kolejne 3 lub 4 miesiące. Oszczędzanie jest na ogół mniej przyjemne niż wydawanie pieniędzy, ale z kolei spłacanie kredytów jest zawsze bardziej męczące niż pożyczanie. Chwilówki są bardzo dobrym produktem w określonych sytuacjach – np. kiedy trafia nam się okazja aby kupić coś poniżej ceny rynkowej i to tak znacznie, że oszczędność na szybkim zakupie pokrywa nam koszt szybkiej pożyczki. Chwilówka może nam posłużyć też do kupienia tego, co nie da się przeliczyć na pieniądze – mamy z tym do czynienia np. gdy potrzebujemy pieniędzy na szybkie podjęcie leczenia czy szybkie rozpoczęcie rehabilitacji.

Sprawdzaj koszt pożyczki

Najlepszym i najprostszym wskaźnikiem, dzięki któremu poznasz koszt pożyczki jest RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. RRSO mówi Ci, jaki będzie całkowity koszt chwilówki przy uwzględnieniu nie tylko stopy oprocentowania pożyczonej kwoty, ale także prowizji i wszelkich opłat dodatkowych. Obserwując te wskaźniki szybko zorientujesz się, że także między chwilówkami są duże różnice. Zwykle te, które łatwiej jest dostać, mają wyższe RRSO (łatwiej je dostać – bo pożyczkodawca żąda od Ciebie np. mniej dokumentów potwierdzających zdolność do spłaty zobowiązania, ponosząc większe ryzyko i rekompensując sobie to wyższymi opłatami od klientów). Dlatego przy wyborze pożyczki nie kieruj się tym, kto Ci jej szybciej i bez zbędnych pytań udzieli, ale bierz pod uwagę całkowity koszt chwilówki. Często warto poświęcić godzinę dłużej na formalności, aby potem zaoszczędzić na kosztach.

Jak brać kredyty, chwilówki i debety, aby uniknąć pętli zadłużenia?

    • Bierz dokładnie tyle, ile potrzebujesz.
    • Nie spłacaj jednej pożyczki drugą.
    • Sprawdzaj dokładnie RRSO pożyczki.
    • Zanim pożyczysz, poszukaj oszczędności lub zwiększenia dochodów.
    • Konsoliduj chwilówki używając kredytów, jeśli to możliwe.
    • Bierz pożyczkę, gdy masz perspektywy jej spłaty.
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (1 votes, average: 5,00 out of 5)
Loading...